Hypothecaire lening

Wat is een hypothecaire lening?

Een hypothecaire lening, ook wel hypothecair krediet of simpelweg hypotheek​ genoemd, is een geldlening waarbij registergoed, zoals onroerend goed, als onderpand wordt gebruikt. De lening is dus bedoeld voor wanneer iemand een huis wil kopen, waarbij de geldverstrekker, ook wel de hypotheeknemer, daarbij het zekerheidsrecht krijgt op een registergoed dat aan de lening gekoppeld is. Hoeveel u betaald en op welk moment u betaald is afhankelijk van de soort hypothecaire lening die u kiest.

De hypotheeklening die u uiteindelijk kiest wordt vastgelegd in een notariële akte. Daarin worden alle afspraken en overeenkomsten juridisch vastgelegd. Hieraan zitten vaak notariskosten aan verbonden.

Voordat u een hypothecaire lening kunt aanschaffen en een notariële akte kunt ondertekenen van uw nieuwe woning, zijn er een aantal zaken die u in acht moet nemen. Zo wordt de waarde van het huis wat u wilt kopen eerst op waarden geschat. Hiermee kan worden berekend hoe hoog de hypothecaire waarborg komt te staan. Daarnaast zijn er vele voorwaarden verbonden aan het verkrijgen van een hypothecaire lening die verderop in het artikel worden besproken.

Wanneer is de beste tijd voor een hypothecaire lening?

Wanneer u op zoek bent naar een nieuwe woning krijgt u ongetwijfeld tal van adviezen van vrienden en familieleden. Het kiezen van de juiste tijd voor het kopen van een woning is niet eenvoudig en vaak zult u te horen krijgen dat het nu niet de juiste tijd is of juist weer wel. Echter, het is onmogelijk om altijd rekening te houden met de beste schommelingen. De koers stijgt en daalt nou eenmaal continu. De beste tijd voor een hypothecaire lening is dus wanneer u er zelf klaar voor bent.

De beste tijd om een woning te zoeken en een hypothecaire lening aan te vragen is wanneer u of uw partner helemaal financieel stabiel bent. Bij een hypothecaire lening is het namelijk van belang dat u voldoende geld hebt en ook in de toekomst voldoende geld tot uw beschikking heeft. Houd bijvoorbeeld rekening met de aanschafprijs van de woning en de maandelijkse lasten die bij een hypothecaire lening komen kijken.

Voordat u een hypothecaire lening aanvraagt is het dus handig om wat extra eigen (spaar) geld te hebben om de kosten koper mee te betalen, zoals de overdrachtsbelasting, de kosten voor het hypotheekadvies, de taxatie, makelaarskosten en de kosten voor de notaris.

Wat is een Nationale Hypotheek Garantie?

Daarnaast kunt u er ook voor kiezen om bij het afsluiten van uw hypotheek de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) af te sluiten voor 1 procent van de koopsom. Een NHG is een soort vangnet, waarmee de hypotheekverstrekker de garantie krijgt dat de hypotheekschuld kan worden terugbetaald wanneer u hier niet toe in staat bent, zoals bijvoorbeeld bij het overlijden van uw partner, als u werkloos raakt, of bijvoorbeeld wanneer u gaat scheiden. Op dat soort momenten kunt u erop rekenen dat uw eindschuld altijd wordt afbetaald.

Het voordeel van het afsluiten van de NHG is dat u een lagere rente betaald en u daardoor lagere maandkosten heeft. Daarnaast biedt het u meer bescherming. Als u uw hypotheekrente zelf niet meer kunt opbrengen, of wanneer u uw woning noodgedwongen moet verkopen, wordt uw restantschuld kwijtgescholden.

Wanneer komt u in aanmerking voor een starterslening?

Beschikt u niet over startgeld om de eerste koper kosten te financieren? Dan zijn er uiteraard ook andere opties. Zo kunt u bijvoorbeeld een starterslening aanvragen bij uw gemeente. Bij de meeste gemeentes in Nederland en België is het mogelijk om in aanmerking te komen voor een starterslening, waarmee je de eerste 3 jaar geen of een lagere aflossing en rente hoeft te betalen.

De voorwaarden aan een starterslening zijn dat u nog nooit eerder een huis heeft gekocht. U gaat zelf in het huis wonen en koopt het niet voor een ander. Daarnaast is de hoogte van uw starterslening afhankelijk van uw inkomensniveau en uw beschikbare eigen vermogen. De gemeente bepaalt de hoogte van de lening en de looptijd. De lening van de starterslening is maximaal 30 jaar en heeft een looptijd met een rentevaste periode van 15 jaar. Daarnaast kan het zo zijn dat uw gemeente nog andere voorwaarden stelt om in aanmerking te komen voor een starterslening.

Ook kunt u uiteraard bij uw bank terecht voor een lening. Echter, voor een groot bedrag is dit wellicht lastiger en minder gunstig. Uw bank zal u precies uitleggen welke eisen van belang zijn en wanneer u wel of niet in aanmerking komt voor een starterslening van uw bank.

Wat is een annuïteitenhypotheek?

Als uw bruto maanlasten gedurende een lange periode hetzelfde blijven, is het mogelijk om een annuïteitenhypotheek aan te vragen. Met deze hypothecaire lening vormt de rente, plus uw aflossing die u betaalt aan de hypotheeknemer, samen uw maandlasten.

Aan het begin zal de aflossing van een annuïteitenhypotheek relatief laag zijn en het aandeel aan rente relatief hoog. Op langere termijn wordt het af te lossen bedrag groter en de rente steeds lager, uw hypotheekschuld wordt namelijk steeds kleiner. Houd er dus rekening mee dat uw netto maandlasten met een annuïteitenhypotheek steeds iets hoger worden.

Het voordeel van een annuïteitenhypotheek is dat u uw volledige hypotheek aflost en een makkelijke start hebt aan het begin, ideaal dus aan de start van uw carrière. Ook is het voordeel dat u recht heeft op hypotheekrenteaftrek. Het nadeel is echter dat u op de lange termijn meer gaat betalen waardoor uw maandlasten stijgen en uw fiscale voordeel tijdens de looptijd zal dalen.

Wat is een lineaire hypotheek?

Naast de annuïteitenhypotheek is er ook de lineaire hypotheek, waarmee u uw schuld sneller aflost. Met deze vorm lost u namelijk maandelijks een deel af en wordt uw hypotheekschuld steeds kleiner tot deze volledig is afgelost.

Net als bij een annuïteitenhypotheek heeft een lineaire hypotheek bruto maandlasten en netto maandlasten. De bruto maandlasten is de aflossing en de rente die u betaalt. Van de bruto maandlasten wordt uw belastingvoordeel afgetrokken waardoor uw netto maandlasten overblijven. Het belastingvoordeel is het jaarlijkse bedrag dat wordt berekend door de belastingdienst en omgerekend naar een maanbedrag.

Het voordeel van een lineaire hypotheek is dat uw netto maandlasten uiteindelijk steeds lager worden, ook lost u periodiek uw schuld af waardoor u eigen vermogen opbouwt. Aan het einde van de looptijd is uw hypothecaire lening volledig afgelost en betaalt u over de gehele looptijd minder hypotheekrente. Het nadeel is echter dat u in de beginperiode hogere maandlasten heeft, wat wellicht lastig is als starter. De lineaire hypotheek is dan ook een goede optie voor wanneer u in een sterke financiële positie bent.

Wat is een spaarhypotheek?

Een spaarhypotheek, de naam zegt het al, is een lening waarbij je gedurende de looptijd spaart om de hypotheekschuld geheel af te lossen. Het bestaat uit een aflossingsvrije hypotheek met daarnaast een spaarrekening- of verzekering. Als maandkosten betaal je dan hypotheekrente en premie waarover je rente ontvangt. Uw betaalde premies, en de rente daarover, staan dan aan het eind van de looptijd gelijk aan uw hypotheekschuld. Uw lost de hypotheekschuld dus niet tussentijds af, waardoor u profiteert van hypotheekrenteaftrek mogelijkheden.

Het voordeel van een spaarhypotheek is dat u niet het risico loopt dat u uw hypotheekschuld niet kunt afbetalen, uw bouwt in principe een belastingvrij spaarpot op. Daarnaast maakt u met een spaarhypotheek een hoog rendement wanneer u een hoge hypotheekrente heeft. Uw maandlasten staan vast en uw hypotheekverstrekker en verzekeraar ook.

Het nadeel van de spaarhypotheek is echter dat u vaak een hogere rente betaald dan andere hypotheek vormen. Ook zit er altijd een overlijdensrisicoverzekering in verwerkt, wat niet voor iedereen gewenst is, zoals voor alleenstaanden of ouderen. De hypotheek is het meest geschikt voor mensen die graag veel zekerheid willen, de hypotheek heeft geen kostenstijging en zal gedurende de looptijd hetzelfde blijven. Dit is met name ideaal voor starters die weinig eigen vermogen bezitten en niet zoveel verdienen.

Wat is een aflossingsvrije hypotheek?

Bij een aflossingsvrije hypotheek betaalt u alleen rente ​en lost u niets af. Bij deze hypotheekvorm staat de hypotheekschuld aan het eind van de looptijd nog volledig open.

Met een aflossingsvrije hypotheek bouwt u geen vermogen op en moet u aan het eind van de looptijd uw woning verkopen of terugbetalen door het opnieuw afsluiten van een hypotheek. Ook kunt u ervoor kiezen het bedrag in één keer af te lossen. Echter is dit voor veel mensen geen optie. Veel mensen kiezen ervoor op tussentijds delen van de aflossingsvrije hypotheek af te lossen. Hier kan wel een boete voor in rekening worden gebracht. Een hypotheekvertrekker kan een boeterente in rekening brengen, maar meestal is het mogelijk om jaarlijks een deel van uw lening boetevrij af te lossen.

Een aflossingsvrije hypotheek is een erg gunstige hypotheek en is een van de goedkoopste vormen met zeer lage maandlasten gezien u alleen rente betaalt. Hierdoor heeft u een lage maandlast. Het nadeel van een aflossingsvrije hypotheek is dat u als starter hier vaak niet voor in aanmerking komt. Daarnaast is het een nadeel dat uw volledige schuld nog openstaat aan het einde, en u dus geen opgebouwd vermogen heeft.

Wat is een beleggingshypotheek?

De beleggingshypotheek is een aflossingsvrije hypotheek gecombineerd met een beleggingsrekening waarmee u vermogen op kunt bouwen. U lost niets af tijdens de looptijd van de hypotheek, echter stort u wel periodiek of eenmalig geld op een beleggingsrekening die verbonden is aan de hypotheek. Dit gestorte bedrag wordt door de hypotheeknemer belegd. Vaak wordt er gekozen om dit bedrag te beleggen in aandelen. Aan het einde wordt de hypotheek eventueel afgelost door het opgebouwde bedrag uit de beleggingsrekening. Hoe meer rendement u wilt behalen uit uw beleggingshypotheek, hoe hoger uw risico is. Zorg ervoor dat u risico kunt lopen en dat u altijd voldoende geld achter de hand heeft mocht het rendement tegen vallen.

Het voordeel van een beleggingshypotheek is dat u veel vrijheid heeft wat betreft de beleggingsmogelijkheden, waardoor u bijvoorbeeld kans heeft op een hoog rendement. Ook is het mogelijk om tussentijds extra bedragen te storten of bedragen tussentijds op te nemen. Het nadeel is echter dat u wel risico loopt. Bij een beleggingshypotheek moet u uw hypotheek aflossen, ook als u uw doel niet behaalt. Dan kan u met restschuld komen te zitten die u zelf dient af te betalen. Ook bent u afhankelijk van het rendement. Dit risico wordt het beleggingsrisico genoemd. Met een beleggingshypotheek heeft u vaak geen gegarandeerd rendement of eindkapitaal en kan het blijken dat uw eindkapitaal niet voldoende zal zijn voor het aflossen van de gehele hypotheek.

Wat zijn de voor- en nadelen van een vaste hypotheekrente?

De hypotheekrente is een vergoeding voor een hypotheek die aftrekbaar is van het belastbare inkomen. Wanneer u een hypothecaire lening afsluit kunt u meestal kiezen uit vaste of een variabele rente. Bij een vaste hypotheekrente betaalt u gedurende de gehele looptijd elke maand hetzelfde bedrag. Hoe lager uw actuele hypotheekrente is, hoe voordeliger het is om voor een vaste hypotheekrente te kiezen.

Dit brengt als voordeel dat u bij de start van de hypotheek het precieze bedrag weet dat u in totaal afbetaalt. Daarnaast biedt een vaste rente u beveiliging tegen een eventuele stijging van het algemene rentepeil. Echter zitten er aan een vaste hypotheek ook nadelen. De nadelen zijn namelijk dat u niet profiteert bij een daling van de marktrente en de marktrente dus geen invloed heeft op uw hypotheekrente waardoor u met tijden een hoger rentepercentage betaalt.

Wat zijn de voor- en nadelen van een variabele hypotheekrente?

Bij een variabele hypotheekrente mag uw hypotheeknemer op afgesproken tijdstippen uw rente aanpassen aan de tarieven van dat moment. Dit kan elk jaar worden aangepast, om de twee jaar of om bijvoorbeeld de vijf jaar. U heeft daarbij de keuze om voor een maximale stijging of daling te kiezen.

Het voordeel van deze vorm van hypotheekrente is dat u verschillende richtingen op kunt met deze vorm. Zo kunnen uw kosten stijgen of dalen en profiteert u van een dalende rente. Bij een rentedaling zullen uw maandlasten vaak direct dalen. Uiteraard is het mogelijk om op elk moment de rente alsnog vast te zetten, mochten er veranderingen in uw positie plaatsvinden. De nadelen van en variabele hypotheekrente is dat wanneer de rente stijgt, u uiteraard hogere maandlasten krijgt. Het is dus onzeker hoeveel uw maandkosten worden, en u zult de rente zelf in de gaten moeten houden om hier enige grip op te krijgen.

Wat is overwaarde?

Met het afsluiten van uw hypothecaire lening, zult u ongetwijfeld het woord ‘overwaarde’ horen vallen. Overwaarde is wanneer u geld overhoudt bij het verkopen van uw huis. Dit is bij bijna alle woningen het geval. Uw woning wordt met de jaren meer geld waard en u heeft een aardige som aan geld opgebouwd door de jaren heen.

Wanneer u een nieuwe hypotheek afsluit, kan het zijn dat uw verkoopwinst (de overwaarde) gebruikt kan worden bij de aanschaf van een nieuwe hypotheek. Uw maandlasten zijn hierdoor stukken lager. Wanneer u uw huis verkoopt en binnen 3 jaar geen nieuwe woning koopt, bijvoorbeeld wanneer u bij iemand anders intrekt of wanneer u gaat huren, dan kunt u de overwaarde op uw rekening storen en gebruiken als spaargeld, beleggingsgeld of uiteraard uitgeven zoals u dat zelf wilt. Over de overwaarde moet u, afhankelijk van de hoogte, elk jaar belasting betalen.

Maak zelf een afspraak voor een hypotheek bij een adviseur

Weet u inmiddels welke hypothecaire lening u wilt afsluiten en voor welke rente u wilt gaan, dan kunt u een afspraak maken bij een adviseur. Het afsluiten van een hypotheek is voor veel mensen vaak een lastige klus. Een adviseur helpt u daarom bij het begeleiden van dit proces en geeft u meer inzicht in uw mogelijkheden. Zo kijkt de adviseur welke rente u kunt afdragen en wat een geschikt maandelijks budget voor u kan zijn.

Ook kunt u bij uw hypotheek adviseur terecht voor vragen met betrekking tot de aanbieder. Uw adviseur zal u een betrouwbaar en objectief advies geven over de hypotheeknemer waarmee u het beste in zee kunt gaan. Uw adviseur zal zelf de hypotheek niet afsluiten en dient alleen ter advisering. Voor het afspreken met een hypotheek adviseur kunt u bij een hypotheek bij u in de buurt terecht of bij een online hypotheek. Een aantal bekende en betrouwbare bedrijven zijn de volgende:

• Hypotheekadvies van Vereniging Eigen Huis. Vereniging Eigen Huis is een veiligste keuze voor betrouwbaar advies. Op basis van uw wensen en mogelijkheden bekijkt de adviseur welke hypotheekvorm het best bij u past en wat uw mogelijkheden zijn. U kunt online een afspraak maken en langskomen op een locatie bij u in de buurt. 
  
• Hypotheekadvies van de consumentenbond. Met persoonlijk advies van de consumentenbond bent u gegarandeerd van een betrouwbaar en onafhankelijk advies. Dit kan zowel telefonisch als online.
  
• Hypotheekadvies van uw persoonlijke bank. Een hypotheek adviseur van uw bank is vaak goedkoper dan een adviseur van een andere instantie. Echter weet u bij een bank vaak niet of u voor het laagste hypotheektarief kiest. 
  

Wanneer u een geschikte adviseur heeft gevonden is het vaak mogelijk om vrijblijvend een gesprek aan te vragen. De kosten verschillen onderling sterk. Houd rekening met oplopende kosten voor een persoonlijk hypotheekadvies en het afsluiten van uw hypotheek voor een bedrag van gemiddeld €2300. Voor starters is dit bedrag vaak wat lager en krijgen zij vaak rond de €100 minder. Dit is echter sterk afhankelijk van de adviseur waarmee u in ​zee gaat.

Welke hypotheeknemers zijn er?

Wanneer u een bezoek aan een hypotheek adviseur heeft gebracht, zult u ongetwijfeld advies gekregen hebben over de mogelijkheden voor verschillende hypotheeknemers. Vaak wordt aangeraden om een hypotheek te nemen bij uw huidige bank. Zij weten namelijk al het een en ander van u af en helpen u graag aan een hypotheek. Wanneer u toch liever een andere hypotheekverstrekker wilt, zijn er tal van mogelijkheden. Bekijk bijvoorbeeld online in diverse vergelijkingswebsites.

Voor welke hypothecaire lening u uiteindelijk kiest hang uiteraard ook af van de meest voordelige deals voor uw situatie. Zo heeft niet elke hypothecaire lening verstrekker dezelfde pakketten en bieden ze elk verschillende rentes en voorwaarden. Een greep uit de vele hypotheeknemers vindt u hier onder:

• ABN AMRO
  
• Aegon
  
• Centraal Beheer
  
• HollandWoont
  
• ING
  
• Lloyds Bank (Bank of Scotland)
  
• Nationale Nederlanden
  
• Obvion
  
• Triodos Bank