Eén van de belangrijkste tips voordat u een lening afsluit, is dat u kiest voor een verstandige looptijd. De looptijd van uw lening moet passen bij de reden waarvoor u geld wilt lenen. Onze tip is dat u niet langer leent dan nodig is voor uw wensen.
De looptijd van uw lening bepalen
Om de meest verstandige looptijd van uw lening te bepalen, moet u rekening houden met verschillende factoren. Sommige punten zijn afhankelijk van uw persoonlijke wensen, maar de leenvorm kan ook een rol spelen voor de looptijd van uw lening.
Bestedingsdoel
Ten eerste moet u naar uw bestedingsdoel kijken. Wilt u bijvoorbeeld een persoonlijke lening gebruiken om een nieuwe auto te financieren dan wilt u uw lening wel afgelost hebben voordat dit product alweer aan vervanging toe is. Hoelang verwacht u de auto te gebruiken? Naast de verwachte levensduur van het product is het ook een belangrijke tip om op de economische levensduur te letten.
Het is de bedoeling van een consumptief krediet dat de looptijd van de lening aangepast is voor het doel van de lening. Anders betaalt u na het afschrijven van de goederen (auto, motor, bromfiets, koelkast) nog steeds elke maand terug aan de kredietverstrekker.
Zo is de looptijd van een lening bij het aanschaffen van een nieuwe dure smartphone aangepast aan de gemiddelde verwachte levensduur van de telefoon. Alles over het hebben van een telefoonabonnement met een smartphone op afbetaling leest u in dit artikel.
Maandlasten
Het kan aantrekkelijk klinken om voor een wat langere looptijd te kiezen, de maandlasten vallen immers lager uit bij een langere looptijd. Echter is dit voor meerdere redenen helemaal niet gunstig. Ten eerste moet u voor een langlopende lening op den duur meer betalen dan voor een kortlopende lening. Ten tweede nemen de kansen toe dat u na vervanging van het gefinancierde product nog steeds aan de oude lening vastzit. Heeft u de ruimte om maandelijks wat meer geld te missen, kies dan voor hogere maandlasten en een kortere looptijd.
Theoretische looptijd
Doorlopende kredieten bestaan uit een flexibele vorm van geld lenen met een theoretische looptijd. Tussentijds kan de rente van de lening toenemen, waardoor u maandelijks minder aflost en meer rente betaalt. Het is onze tip om hier van te voren rekening mee te houden. U kunt altijd beslissen hogere maandlasten te betalen of een deel van de lening vervroegd af te lossen om de lening op deze manier alsnog binnen de geplande looptijd af te lossen.
Totale kosten lening versus de looptijd
De totale kosten van een persoonlijke lening nemen toe naarmate de looptijd langer is. U leent immers het bedrag voor een langere tijd, ook al betaalt u elke maand een deel terug.
In onderstaande grafiek staat een voorbeeld van een persoonlijke lening van 25.000 euro die met een rente van 3,9 % afgesloten is. U ziet dat een korte looptijd veel lagere kosten met zich meebrengt dan een looptijd van 120 maanden ofwel 10 jaar. Uiteraard is de maandelijkse aflossing veel hoger, maar als u dit kunt dragen dan is het dus verstandig om de lening zo snel mogelijk af te lossen.
De kosten zijn dus de extra kosten totaal gedurende de looptijd die u bovenop de aflossing van het geleende bedrag van 25.000 euro moet betalen. Het lenen van 25.000 euro voor 10 jaar komt dus neer op het totaal terugbetalen van zo’n 30.200 euro.
Totale kosten lening versus de aflossing per maand
Ook de kosten voor het lenen van 25.000 euro in dit voorbeeld, nemen drastisch af als u meer per maand aflost. Het totale overgebleven leenbedrag wordt namelijk sneller lager en dus betaalt u minder rente over het overgebleven deel. In dit voorbeeld zijn we wederom uitgegaan van een vaste rente van 3,9 % per jaar.
De grafieken zijn slechts een voorbeeld en zijn afhankelijk van de combinatie van de hoogte van de maandelijkse aflossing en de lengte van de looptijd. De conclusie van de twee bovenstaande grafieken geeft aan dat hoe sneller u aflost en hoe meer u per maand aflost des te lager de totale kosten zijn van de gehele lening.
Zelf eerst zien wat een lening u gaat kosten
U kunt in het overzicht van kredietverstrekkers zelf vrijblijvend en gratis offertes aanvragen voor een persoonlijke lening.
Bij de meeste kredietverstrekkers kunt u bij de berekening online zien wat u totaal kwijt bent voor een lening. U kunt het maandbedrag en de looptijd zelf aanpassen waarna u direct weet waar u aan toe bent. Kredietverstrekkers die dit online laten zien zijn onder andere Freo, Geldshop en A-krediet. Maar ook de meeste anderen zijn transparant en helder over wat een lening u gaat kosten.
